La tarjeta de débito 401k - Perder el futuro

En lo que tiene que ser el movimiento más financieramente irresponsable de la industria de servicios financieros y el Gobierno de los EE.UU. han hecho de la historia-ahora se puede obtener una tarjeta de débito que le permite acceder a su cuenta de retiro 401k. Considere esto: En los últimos treinta años, ha habido más esfuerzo para que parte de su dinero, para que usted tenga y tendrá la deuda que en cualquier momento en la historia estadounidense. Lo peor es que estos esfuerzos han funcionado tan bien, el cambio de nuestra cultura desde una orientación de ahorros a una orientación de la deuda. ¿Cuál fue el gran punto de venta que llevó a este cambio? Conveniencia. Con las tarjetas de crédito, puede obtener un préstamo siempre que lo necesite. Es muy conveniente que ni siquiera tienen que pagar por si fuera poco, cuando la ley entra en juego las tarjetas de débito sacar de sus cuentas corrientes y cuentas de ahorro. Todo lo que tienes que hacer es realizar un seguimiento de sus gastos y mantener los saldos de su cuenta. Lo conveniente es eso?

El esquema tradicional de retiro 401k, mientras que bastante engorroso y poco práctico, siempre ha permitido a los préstamos. El problema, como algunos lo vieron, fue que el pago fue a través de deducciones de nómina automático y que si se deja a su empleador, la ley estipulaba que tenía 60 días para devolver el préstamo en su totalidad. Si usted no hace eso, sería sometido a fuertes sanciones e impuestos. Bajo las reglas de este tipo, los préstamos en contra de su plan de 401k era un "último recurso" tipo de cosas, algo contemplado en todas las demás vías se han agotado. La idea detrás de todo esto fue una contundente: No toque su jubilación, a menos que sea absolutamente ninguna otra opción.

Así que aquí, en el siglo 21, donde la gratificación instantánea no es lo suficientemente rápido, la gente de la Reserva se le ocurrió una idea: El programa ReservePlus y su tarjeta de débito 401k. Una vez que el programa es adoptado por una empresa cliente, los empleados tendrán una línea de crédito aprobada en una cuenta de ReservePlus atado a 401k de los empleados. A continuación, recibirá una tarjeta de débito que les permitirá el acceso a tanto o tan poco de esa línea de crédito que quieran. Este préstamo se paga de vuelta en la misma forma que una tarjeta de crédito. En un artículo publicado en TheStreet.com, David Young, director de soluciones de reserva de la reserva, describió el programa como una "solución única y lógica de un proceso arcaico".

Que sería el proceso arcaico de ahorro para la jubilación, el Sr. Young? Tal vez es el proceso arcaico de apegarse a nuestros compromisos? Después de todo, los ahorros de jubilación se supone que es una propuesta a largo plazo. Es por eso que usted puede retirarse de ellos. Se necesitan años de interés y la reinversión y el crecimiento para ofrecerle los fondos que necesita cuando está en el fiador y el amarillo. Un proveedor popular de inversión para la jubilación lo resume muy bien cuando te amonestan a no sobrevivir a su dinero. ¿Cómo se supone que para llevar a cabo cuando se puede usar ese dinero para comprar alimentos o muebles nuevos o entradas de cine? Es cierto que la mayoría de la gente devolver los préstamos en un período de años, pero mientras que los préstamos están fuera, el dinero que debería ser un activo interés de generación de ahora es un generador de intereses de la deuda. El dinero se va, no pulg En otras palabras, usted pierde dinero cada vez que saque la tarjeta de débito que 401k.

En los Estados Unidos, un país donde, según todos los estándares medibles, la tasa de ahorro para el retiro es deprimente, ¿cómo es esto posible mejorar las cosas? El Gobierno de los EE.UU. Oficina de Contabilidad, dijo que las características del préstamo hacen aumentar la participación en planes de jubilación, pero que ha sido el caso durante mucho tiempo. El surgimiento de la tarjeta de débito 401k no cambia eso. Sin embargo, ese mismo informe también se indica que el acceso a los ahorros de jubilación podría reducir la tasa real de ahorro y que esta conveniencia dudosa sin duda entra en juego.

En otras palabras, la tarjeta de débito 401k no hace nada en sí mismo para aumentar la participación en planes de jubilación, que es un problema mucho más grande que cualquier cosa que se podría calificar como tal Sr. Young "proceso arcaico". Lo hace, sin embargo, agravan el problema al reducir la cantidad de dinero que la gente guarde. ReservePlus no es más que un cínico intento de aprovechar un conjunto de fondos que previamente habían sido bastante segura, su jubilación. Si usted es un pequeño hombre de negocios teniendo en cuenta esto para que los empleados, considerar las ramificaciones de la suscripción a este. Si usted es un empleado, no caer en la tentación. ¿De qué sirve que la televisión nueva, o fin de semana en Las Vegas, que cuando usted tiene 80?